以房养老？银行试水“倒按揭”满月 叫好暂难叫座

　　中信银行悄然试水“倒按揭”以房养老业务已经一月有余。北京、上海、武汉、重庆等国内大多数重点城市也相继推出名为“信福年华”的中老年专属借记卡和养老按揭项目。然而，日前有消息称，目前中信银行“倒按揭”一月未成一单，但并未得到证实。中信银行方面接受《每日经济新闻》记者采访时表示，截至目前，全国范围内申请该项业务的客户在稳步增长，但具体数据并未统计。作为一个新鲜事物的推出，市场还是有待培育。

　　银行首尝“倒按揭”

　　“倒按揭”，也称“反向住房抵押贷款”，是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，即“以房养老”。

　　在发达国家，“倒按揭”已经有超过二十年的历史。但是，中国在这项事业上却困难重重。去年，农行(601288.SH)、建行(601939.SH)等国有大行纷纷表示了对“倒按揭”业务的兴趣，但最终却无疾而终。直到今年10月，中信银行(601998.SH)才先于国有四大行低调展开业务。

　　“中信银行推出倒按揭业务的初衷其实很简单，就是意识到中国正在步入老年社会，而由此会产生较强的金融服务需求。”中信银行零售部总经理助理王剑接受《每日经济新闻》记者采访时表示，在中国的人口结构中，13.3%为老年人，这个比例还在逐年增大，银行业看好这块老年人市场。

　　王剑告诉记者，中信银行在推出“倒按揭”业务时，也做了很多的调研。根据现有数据显示，中信银行老年客户(55岁以上)占总客户比例的25%，这是业务开展一个较有利基础。另外，中信银行与全国老龄委办公室等机构、房地产商都进行过接洽，得到了一致肯定的答复，所以就迈出了这一步。

　　“这项业务推出已经一个月了，从目前状态来看，仅仅是在分行层面做前期的准备工作，业务的量可能并不会太多。然而，中信银行期望先抛出这项业务，再看市场对该项业务的反应。”王剑说。

　　操作层面复杂

　　事实上，“倒按揭”业务在中国并非首次出现。2006年，上海市公积金管理中心就曾有类似的业务推出，但最终却没有运转起来。

　　有银行人士称，“以房养老”的想法非常不错，但是操作层面却比较复杂，也容易产生一些纠纷，银行必须对风险有较强的控制。

　　王剑认为，中信银行在该业务的开展中，风险还是处于可控范围。在符合监管层规定的情况下，中信银行在产品上做出了一系列的设计――申请人需要有两套房;房屋抵押价值按照60%计算，每两年重新评估一次;最长申请期限为10年等等。

　　“中信银行此次的产品定位还是在于有一定经济基础的老年人群，通过改变传统观念，提供更多的养老方式。”王剑说。

　　他还向记者透露，从中信银行的角度出发，目前银行“倒按揭”确实存在一些不确定因素。“10年之后，国内房地产形势就很难预测。但是，中信银行愿意先将业务推出去，然后根据不同的情况对产品做出相应调整。”

　　王剑还表示，在倒按揭业务中，中信银行期望“少收房子，少一些纠纷”，客户都能通过及时地还款来达到双方的满意。