老龄化引全民养老焦虑 以房养老戳中国人痛点

　　近日，有国内知名研究机构研究显示，如果中国继续维持现行的人口更替水平，到2050年老年人口将超过4亿，约占全国总人口的30%，届时中国将成全球老龄化程度最高的国家。基于此，“以房养老”等涉老新话题的高关注度也折射出步入老龄化的中国社会对于养老问题的全民焦虑。

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　　“以房养老”是指老人通过抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。国务院上月发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出开展以房养老试点。陕西省住建厅透露，陕西省目前处于“以房养老”的筹划阶段。其实早在2011年，西安、上海等地就早已率先开展“以房养老”的业务，却至今未完成一笔。

　　现在以房养老在中国推行效果不好，很大程度上源于消费观念或说房产观念的问题。中国人基本都把房子当成产业留给子孙，子孙也期望继承到长辈的房产。因此，除非家庭关系非常紧张，否则很少会有家庭采用这种养老方式。

　　中外房产政策差异导致迥然结果

　　国外已经运作成熟的“以房养老”服务体系，之所以推行多年且已成为老年人养老的重要模式之一，与外国的特殊国情有关。一者，国外有着更为完善的金融贷款、担保机构、资产评估等机构，国外无论是机构或个人的信用系统更为完善和健全。这不仅方便于“以房养老”模式的申请和办理，也因为风险较小而让相关机构乐于参与;二者，国外发达国家房价相对理性。在一个完全扭曲了商品性质、保障功能的房地产市场，让“以房养老”模式的风险变得极大。

　　业内外人士普遍认为，目前国内房屋产权70年的规定，是国内推行“以房养老”的最大障碍，这也是中外政策环境最大的差异。由于我国住宅用地的使用年限只有70年，老年人进行抵押时，房屋剩下的使用年限已经很少了，而且老年人名下的房子多数为儿女共同所有，产权不清晰，后期很容易遇到还款难的情况。“以房养老”在实际操作中可能涉及的遗产继承纠纷、房屋产权年限到期后地面附着物的处置计价、房屋价值波动损失承担等问题尚未有明确规定，导致这一政策步履维艰。

　　业界解读以房养老质疑

　　至于被普遍质疑的政策动机，中山大学岭南学院财政税务系主任林江认为，养老金只能让大部分人过相对体面但不充裕的生活，而“以房养老”可以为有条件的老年人开辟更多的资金来源，是公共养老体系的补充，也不会影响其他老人的收入。这种“逆按揭”模式，在西方有不少成功案例。对家庭较富裕的老人，子女不需要他们的房子，不如抵押给银行。对于没房的人，政府会提供基本的养老保障。

　　作为我国最早倡导“以房养老”的人，汇力基金董事长孟晓苏也多次提出，“以房养老” 只是一种保险产品类型，它是老年人自愿参加的，不是全社会的政策。它包括租房养老、卖房养老、分享养老等七种方式，多种“以房养老”模式是为有房和有意愿的老年人或其子女提供的一种自愿选择的补充养老方式。

　　综上，我们必须明确 “以房养老”只是一种扩大养老资金来源的模式，是一些老年人更好养老的选择，而绝对不该成为他们支撑养老的唯一选择。

　　以房养老任重道远

　　“以房养老”只是为公共养老体系打补丁，无论中外，它都是建立在社会养老保障体系之外的个体养老选择，可以作为社会养老保障体系的有益补充，但不应该成为社会养老保障体系的组成部分。“以房养老”从“纸上”到“地上”，还需要完成横跨住房、金融、保险和法律等诸多领域的一系列配套改革，完善养老服务仍然任重道远。

　　微言

　　@电台昔巷：如果用房子养老才能活下去 那要国家有什么用

　　@孤烟暮蝉 ：这对于老无所依的老人来说，是提高生活质量的不错的选择，至少有人聊天，有人煮饭，病了有人照顾。

　　@祈睿Leezoe：以房养老是为了让那种一套房子住几代人的房子回归市场，这样政府也有更多资源圈钱。

　　@杨国英V：以房养老可以作为金融产品的自由选项，异化成社保缺口的缓兵之计，是切切不可的。

　　@女子生活:以房养老最后也许只会成为特大城市的“特权”，因为三四线城市现状是面临鬼城之灾...

　　@王老歪：以房养老戳中普通人的重要痛点是：无人养老无钱养老无力养老的恐惧，很多人都有这份恐惧，但是中国人内敛的性格不愿意说痛处。明知道儿女没时间也没精力没资本负担这么多老人，对儿女的无私奉献这么多年，作为遗产的房屋有可能不是给孩子的了，动了儿女的蛋糕，也动了老人辛苦积攒的蛋糕，这份内心深处的担心是必然的。以房养老绝不可能是普遍现象，以房养老是有适用人群的，仍需细节细化完善。

　　@油条子：政府还是要担起自己的责任，以房养老只适用于没有退休工资的，家中只有一套房的特殊人群。房子多的靠租金都够了。