中德住房储蓄银行将成立 引进低息住房贷款模式

         日前，记者从中国建设银行(以下简称“建行”)北京总部了解到，再过几天，建行和德国施威比豪尔住房储蓄银行(以下简称“施豪银行”)将在北京举行大型新闻发布会，宣告中德住房储蓄银行正式成立。紧接着，该银行的第一家分店将在天津开业。

 　　引进低息住房贷款新模式

　　据了解，中德住房储蓄银行的经营模式完全从施豪银行引进。

　　施豪银行是德国最大的专业住房储蓄银行，但只经营一项业务，即住房储蓄贷款。与一般商业银行的住房贷款不同，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，此外不进行任何其他投资，储户的存贷利率差是它惟一的利润来源。

　　中德住房储蓄银行最大的经营特色，就是提供低息住房贷款。据悉，中德住房储蓄银行推出的最优贷款年利率为3.3%，是国内各种个人住房贷款中利率最低的。当然，在吸收客户存款时，它的利率也要低于一般商业银行或公积金存款。

　　住房储蓄银行并不新鲜

　　住房储蓄银行在国内其实并非新生事物。

　　今年8月1日，拥有17年历史的“烟台住房储蓄银行”更名为“恒丰银行”，改名的背后是银行的改制；而在三年前，同样经营多年的“蚌埠住房储蓄银行”也被当地城市信用社合并，改制成蚌埠市商业银行。全国仅有的两家住房储蓄银行便消失了。

　　据悉，这两家银行在改制前，业绩均相当突出。自成立以来到今年6月末，烟台住房储蓄银行给股东的年均回报率为13%―15%；而蚌埠住房储蓄银行的资产规模和存贷款余额等指标均在以每年20%以上的速度增长。

　　既然经营业绩喜人，为何又要改制？

　　据介绍，真正原因在于二者早已不是名副其实的“住房储蓄银行”。住房储蓄银行设立的初衷是为配合国家住房制度改革，围绕房改领域开展业务，专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务；但后来，住房公积金管理中心的成立却接过了这个使命，抢了住房储蓄银行的饭碗。

　　于是，为了生存，这对“难兄难弟”不得不向商业银行的角色转变。1995年，烟台住房储蓄银行已经是一家完全意义上的商业银行了，当年总资产达到36.03亿元人民币，仅次于当地的四大国有商业银行。1998年，蚌埠住房储蓄银行的住房贷款额占总贷款额的比例也下降到了60%左右。

　　建行欲重归房贷老大地位

　　记者在调查中发现，建行恰恰是烟台住房储蓄银行成立之初的最大股东，占有35%的股份，即使后来增资扩股，建行还是老大。

　　而即将成立的中德住房储蓄银行，建行的股份高达75.1%。当年没能借烟台住房储蓄银行之“嘴”啃到住房贷款市场那块肉的建行并不甘心，尽管现在的恒丰银行正在为它不断地挣钱，但显然建行还怀抱着更大的“野心”。自去年个人住房贷款领域老大的地位被中国工商银行取代后，建行的赶超之心可谓“路人皆知”。

　　据透露，中德住房储蓄银行开业头两年，施豪银行将投入两千万欧元(约合人民币2.05亿元)，并定下了头三年储蓄签约额达到12亿欧元(约合人民币123.16亿元)的目标。野心勃勃的中德住房储蓄银行，能否实现它的3年目标，还需拭目以待。

　　对商贷市场冲击有多大

　　中德住房储蓄银行扬言，将凭借其独特的低息贷款和营销模式来冲击整个住房贷款市场。

　　对这种来势凶猛的论调，部分业内人士持保留态度。

　　中信实业银行西单支行副行长王保红称，如果中德住房储蓄银行的贷款利率真能低到3.3%，那么它首先将面临生存问题，而不是对整个商贷市场会有多大冲击力的问题。他解释说，一般而言，对商业银行来说，贷款利率在3%时，是银行生存的底线；而中德住房储蓄银行如果要以3.3%的低利率闯入市场，那么它的利润只够其活下来，谈不上有多大的发展潜力。他又进一步表示，3.3%的利率可能并不是它真能做到的，很大程度上可能只是对购房者的一个吸引，真正操作起来应该会高于这个利率。

　　金融业人士孙飞则认为并非完全没有可能。他表示，国内金融业的一个很大问题是金融细分产品的严重不足，因此，推出针对特定消费者群、具有特定模式的金融产品是今后金融业发展的主潮流，而住房储蓄银行模式的进入是基于目前蓬勃发展的房地产业，尽管其前景能否那么光明还有待证明，但毕竟是一个适时推出的产品。