华商报:用好公积金可降低贷款成本

　　你知道如何用好公积金贷款，可以使买房贷款成本最小化吗？这里就给大家介绍三个办法，一起来看看吧。

    办法一：从家庭成员年龄入手

##Detail_Page_AD##    政策规定，若买一手房和竣工5年内的“次新房”，公积金贷款最高年限为30年；若买二手房，公积金贷款最高年限为15年。规定还说，买房人借款期限可延长到退休之后5年，一个家庭只可贷一笔公积金。这就要考虑家庭内成员年龄问题了。如果夫妻年龄相差不大，那么男方贷款较好，因为可申请的贷款时间长；如果夫妻年龄差距大，选择年龄较小一方做贷款人为好。

    办法二：“冲还贷”可灵活选择

    公积金“冲还贷”方式有“一次性还款法”和“逐月还款法”两种。

    “一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还买房贷款，“逐月还款法”是每月从公积金账户中提取存款余额，然后归还当月贷款本息。显然，“冲还贷”需要买房人根据自己公积金账户资金余额多少和贷款情况进行选择。

    第一种情况，当公积金余额较多（数万元以上），而剩余全部是商业性贷款或纯公积金贷款（或公积金贷款余额很小）时，那一次性还款较好。因为这样可以利用较多的公积金直接归还贷款，所支付的利息也就相应减少。

    第二种情况，在商业性贷款和公积金贷款余额都较大的情况下，若采用“一次性还款法”就不明智了。公积金“冲还贷”顺序是先冲还公积金贷款，再冲还商业性贷款。显然，冲还公积金贷款越多，归还的利息也就越少。

    第三种情况，可采用“逐月还款+压缩性商业性贷款”的联动方法。在申请商业性贷款时可先压缩贷款期限，使先期商业性贷款归还量最大化，以便以后可更多地利用公积金归还高利率的商业性贷款。

    办法三：装修可用公积金贷款

    目前，公积金贷款使用范围已扩展到住房装修，有的银行还推出了个人住房公积金带装修的贷款业务。

    买房贷款人可提供房屋装修合同和装修首付发票，向银行提出申请，银行会立即向市住房置业担保公司办理个人住房公积金带装修贷款业务。该业务规定，最高可贷30万元，但最多不能超过总装修款70%%，装修标准每平方米不超过1000元。另外，装修贷款加住房贷款不能超过住房总价的七成或八成。