导购:80后小两口注意四个规划 两年内如何买房

　       ■主持人：新快报记者 程欣

　　【读者来信】

　　29岁的钟先生是某集团的销售工程师，收入不稳定，月收入4000元到1.2万元不等。妻子在事业单位工作，月收入3000元。两人每月生活支出2500元，赡养父母1500元。目前活期存款25万元，基金5万元。两人均有三险一金，每月公积金共1200元，钟先生上了一份重疾险，每年保费7000元。目前两人住在父母家，两年内准备买房、生小孩，请问如何理财才能实现购房育儿双重目标。

　　【理财嘉宾】

　　北京东方华尔东莞分公司张健

　　【理财诊断】

　　家庭闲置资金占比偏高

　　钟先生现在是典型的双薪家庭，目前正处于家庭事业形成期，钟先生在公司做销售工程师，虽然月薪很不稳定但是有一定技术能力，未来也会有很大升职空间；钟太太则是事业单位，工作收入稳定福利待遇随着工作期限的增长也会有很大的提升。家庭支出控制得也比较好，年结余大约有84000元左右，64%的结余比可以看出家庭储蓄意识和能力都比较好。不过，家庭83%的闲置资金在活期储蓄中丧失了相对较高的收益，不利于家庭对中期理财目标资金的需求。

　　【理财建议】

　　四个规划力求实现目标

　　钟先生家庭现在处于事业的上升期，同时所要面临的各方面压力也会日益加重，目前除了日常的家庭支出还要肩负赡养老人的责任，而且现在已经确认了中期的理财目标，所接踵而来的就是抚养子女以及住房问题。通过以下的理财规划将帮助钟先生有效地解决和预防在今后生活所遇到的财务问题。

　　首先，现金规划，应建立现金保障。在日常生活中难免会遇到一些如失业、大病、灾难等意外，建立一个现金保障体系来应对这些未知的情况则是对于整个理财规划十分关键的一步。只有建立了现金保障才能考虑其他的资产的安排。考虑到资金的有效流动性建议将家庭生活储备金额设定为3倍的日常支出即12000元，这笔资金同样也不能完全丧失收益性，所以除了活期储蓄之外还可以选择货币市场基金。其次，投资规划，应对刚性需求风险控制为上。由于钟先生目前的理财目标是在两年后购置房产和生宝宝，针对这样的刚性需求和家庭资产量的客观条件建议选择轻度保守型的投资策略。而钟先生有投资基金的经验，并且基金所表现的集合理财特点相对与其他投资产品来将更贴近与理财产品，在配置方面建议将活期账户的剩余资金的65%用于偏债类的基金以保证相对稳定的收益；另外的35%可以选择成长型的偏股类基金组合投资博取相对较高的收益。

　　再者，购房消费，需要提前规划资金量。若持有基金2年后所持基金符合收益率能够达到6%的则可以结算33.8万的资金，加上两人工薪收入总资产可以达到50.6万元，可以满足小户型购房需求。但是考虑到资产的流动性和日后宝宝降生生活空间的额外需求，建议利用商业贷款或公积金的财务杠杆效应购置较大一点户型。如果购置80万的房产建议首付30万元，商业贷款50万，贷款期限为30年，假设两年后的贷款为6.1则等额本息月还款额为3030元。根据在钟先生目前平均家庭月收入计算，月还款额占月收入额的25%左右，不会给家庭带来太重的经济压力，同时保留了20万资金的可供持续投资和对于其他规划的资金需求。

　　最后，子女教育规划，提前准备教育金。距离钟先生夫妇想要宝宝的时间虽然还有很长的缓冲期，但是作为子女教育规划通常在在整个周期中都不具备时间和额度弹性，所以既然有了计划建议从现在开始着手筹划。对与子女教育基金的筹备形式多种多样如保险，银行存款计划还可以选择基金来进行资金的积累。由于宝宝未出世不能购买相关保险产品，并且由于缓冲期较长所以建议选择比较稳健的平衡型基金，采取定额定投的方式进行投资积累。