中产家庭的千万富翁计划

　　42岁的张先生有一个幸福的家庭，自己办一家小型进出口贸易公司，太太在一家合资企业做高级职员，儿子在外国语学校读小学二年级，孩子的外公外婆都还健在，一家人生活得其乐融融。

　　收入丰厚生活宽裕

　　张先生的公司虽然小，但一年大概能有20万-40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。太太每个月收入6000元，年终还有2万元奖金。

　　每个月一家人的基本开销在5000元左右，其中孩子的支出占到了五分之一，真是可怜天下父母心，现在的家长还是花在孩子身上的钱最多。不过因为收入来源有保证，所以这样的开销对他们的家庭并没有太大的压力。由于父母有退休金和养老保险，生活能够自理，所以张先生夫妇不必多操心。

　　无债一身轻

　　现在很多年轻人工作没两年就成了“百万负翁”，过早地背上了沉重的房贷、车贷以及其他消费贷款。而张先生一家却是“无债一身轻”――他们买房买车都是现款支出。也许是他们的观念比较保守，但这样的习惯是好是坏也很难下结论。

　　现在，老人和孩子住在一起，张先生和太太平常则住在另一套房子里，这套房子同时也兼做张先生公司的办公用房。风神蓝鸟车是两年前买的，现在大概还值23万元。

　　闲置资金多缺乏好投资

　　张先生是专一的生意人，除了做贸易对其他业务似乎都不怎么感兴趣，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是张先生就不知道该拿出这些钱做点什么事了。

　　本来太太的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后他也就没再做了。张先生自己也想过买基金，经银行的朋友介绍已买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲认为证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。

　　张先生家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出2万美元做了一个中国银行的个人外汇宝。

　　所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着张先生。

　　保单数额低保险重安排

　　1997年时，张先生为自己和太太买了3份保险，但保额较低，都在3万元以下。儿子刚出生保险代理人就上门了。现在，家里还有6份保单正在缴费中，包括太太和自己各一份平安长寿险，自己的一份平安福临门和一份人寿生命绿荫疾病险，儿子的一份平安终身幸福险和妈妈的一份平安鸿利险。最近，张先生在考虑为自己投一份保额大些的纯粹保障型险，但朋友却又说分红型的比较好，所以他还在犹豫中不知到底该如何选择，希望专家给出出主意。

　　长期目标：挣够1000万元退休

　　张先生的目标是10年后可以1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个“0”太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为张先生的这个长远目标如何？

　　专家分析：　　一、家庭财务分析：

　　A、家庭资产情况

　　张先生家庭总资产，也是净资产已经达到了近290万元，是真正的百万富翁。但其从资产中获得的收入却很少。主要的问题是没有将资产做有效的投资，当然也就不会有什么收益了。

　　张先生家庭的资产配置有以下几个方面需要做适当改进：

　　1、存款部分比重太高。如果考虑外汇也是定存的话，该部分资产占家庭总资产37%以上了。

　　2、房产资产占家庭总资产52%。该比例是适合的。但目前的房产都是自用之房，并不会产生现金流。可以考虑再购买一些有投资价值的房地产。

　　3、外汇资产占家庭总资产的24%。以张先生目前的资产水平来说，这个比例还是合理的。尽管目前人民币升值的压力很大，但适当持有一些非人民币资产并不坏。关键问题是，该部分资产，目前大部分也是以存款方式安排，过于保守了。

　　4、张先生的家庭完全没有负债、这并不表明张先生落后于时代的潮流。特别是如果他的资金都放在银行里的存着的话，当然就不应当再向银行借钱。因为你把钱借给银行(存款)获得的利息(还要交税)，是远低于你从银行借钱要付出的利息的。

　　B、家庭保障情况

　　张先生已经买了好几种保险，每年的保费支出也达到了1.4万元以上，但保障确实不够。张先生考虑投一份保额大些的纯粹保障型险，是正确的。

　　C、家庭收支情况

　　张先生家庭的年收入达到40万元，这也是实现张先生目前家庭生活和未来家庭目标的保证。要注意的是，四分之三的家庭收入来自于张先生的生意收入，而且这部分收入是不稳定的。所以保证家庭收入的稳定并能够有所增长，是实现家庭理财目标的关键。

　　张先生家庭目前的支出安排是合理的。而且家庭目前处于稳定期，其家庭的支出在未来10年也基本稳定，没有大额支出。

　　二、理财目标分析：

　　张先生提出的目标有明确的时间(10年)，也有明确的数额(1000万人民币)。该目标并不遥远，只要家庭在未来10年年度节余能保持目前的水平(30万元)，家庭总资产(消费资产除外)保持平均8%的年增值水平，就可以在10年后达到1000万元的水平。当然，这个目标要实现起来也并不简单。

　　专家建议方案一：

　　1、保证收入是关键

　　张先生是“专一”的生意人，除了做贸易对其他的似乎都不怎么感兴趣。这很好。从上面的分析我们也看到，要实现他们的目标，保证张先生平均一年30万元的收入是关键因素之一。

　　2、积极投资房产证券

　　要达到8%的平均年收益，把钱放在银行里面显然不行。从未来10年我国总的经济发展来看，房产和证券市场应当是张先生家庭未来资产主要的投资方向。具体来说，在目前的市场环境下，张先生家庭金融资产的配置比例大致应当为：现金、固定收益投资(债券等)和非固定收益投资(股票和基金)1：2：7。当然，今后金融市场和利率水平都在变化，这个比例需要按照市场的变化做适当的调整。

　　一两年以后，房产市场应当比较稳定一些了，而张先生家庭的金融资产比例也相应有所提高，可以考虑再增加一些房地产方面的投资。

　　3、学会合理负债

　　要实现10年达到1000万元的这个具有挑战性的目标，需要充分利用各种理财手段。其中合理负债就是一个重要的理财手段。在有条件的时候应当充分利用。

　　4、一半外汇做股票

　　从张先生家庭未来的生活安排上，我们没有看到明确的外汇需求。所以，可考虑将一部分外汇(比如50%)兑换成人民币。其余的外汇我们建议做股市投资，国内的B股以及香港的蓝筹股和H股都可以考虑。

　　方案二：

　　张先生的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略。因此，应随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比例。

　　1、适量贷款投资商铺

　　随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，投资风险小且收益可观。投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商铺投资的资金量大，建议张先生可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入，降低单一投资风险。

　　2、用一成资金做股票

　　从长期来看，股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资。张先生要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10%余钱进行投资，对证券市场有比较深的了解，有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。

　　3、适量介入基金

　　基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具，从最近几年来看，基金已经成为个人投资者最重要的投资工具，建议张先生可适量介入。

　　4、增加保险额度

　　保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于张先生家庭状况，应再增加一定额度的健康保险，尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种(如分红险等)，不是张先生家庭的理想选择。