时评:住房公积金只"锦上添花"不"雪中送炭"

    新闻背景

    据媒体报道， 对住房公积金有关政策、制度和运行状况中的问题，公众现已比较关注。有调查显示，约２／３的被调查者认为公积金支取不太方便，近６０％的人认为它在缓解中低收入者购房困难方面“没什么帮助”，有人认为它是“锦上添花”而非“雪中送炭”。此前，世界银行也认为我国的住房公积金贷款主要是使“收入较高的家庭收益”。

    住房公积金尚需法律硬约束

##Detail_Page_AD##    由于政策和制度方面的原因，公积金制度在运行中虽有很大成绩，也有诸多问题：一是覆盖面过窄，大量符合法定条件的职工，特别是非正规就业者、农民工等，没有获得此项福利和保障；二是以工资为缴存基数，且比例统一，而无数额限制，容易成为一些单位福利腐败的工具；三是缺乏对中低收入阶层的重点保障、扶助措施，使其因缴存额少、借款利率统一等原因而较少受益等。因此，国际组织、社会公众能够觉察到的这些问题，与公积金制度的目标和应有功能，具有相当差距。

    公积金并不是社保基金

    我国的公积金制度实行14年，挟带着集职工之力共同融资解决住房困难的美好愿望出生，成长为今天的“问题少年”，其间所发生的偏差正印证了目前管理所出现的巨大体制性漏洞。

    在讨论这一问题之前首先应该明确，公积金并不是社保基金，并非解决弱势阶层的生存难题，其涵盖范围十分明确，就是缴纳职工的住房融资困难。公积金的出发点无可非议。依据世行报告的分析，公积金制度业已成为分配不均的一个主要指标。但这并非公积金之过，而是公积金体现了中国目前严重的社会分配不公状况，如成为垄断企业特权职工的隐性灰色福利渠道，这典型地反映了中国垄断经济的特征，但这与公积金的使用的合规性与效率无关。

    公积金管理中心不是“房地产融资银行”

    问题在于，公积金管理中心如同蝙蝠，具双重身份一方面成为职工福利的保障者，另一方面却成为金融机构争夺的准金融机构。据《住房公积金管理条例》(简称《条例》)，公积金管理中心被定位于“不以赢利为目的的事业单位”，隶属于地方政府部门。但在《条例》中，却同时规定“资金管理中心只负责公积金的归集、保值和增值，具体金融业务(贷款、结算、开立账户、缴存和归还)委托银行办理”。在保值增值的名义下，公积金管理中心成为类似于房地产融资银行这样的金融机构，公积金贷款几乎所有的程序，包括资信评估、抵押物价值评估都由管理中心负责。在许多地方，住房公积金的汇缴和贷款发放，实际上均由“中心”负责办理，一个事业法人在从事金融运作，既无监管者――虽然表面上有建设部门、财政部、审计署、银行等数个监管者，也无透明度可言，可谓一言九鼎。公积金管理中心的低效与腐败也就可想而知了。

    筑起公积金管理堤坝

    有论者指出，作为负责公积金安全的“公积金管理中心”反倒成为公积金安全的最大威胁，职工住房资金的托管人成为制造资金黑洞的始作俑者，这一结论具有讽刺效果。 

    由此，面对公积金只“锦上添花”不“雪中送炭”的现象，我们首先不应该起义气之愤对高收入职工大加挞伐，而应回过头来尽快筑起公积金管理与使用的堤坝。否则即便是拥有数万亿元的公积金，有可能也是填了无底洞，为不成熟制度埋单的悲剧不应屡屡重复上演。