京城“提前还款”成潮

　　日前，北京工商银行住房金融业务部有关负责人透露，截至去年年底，工行房贷客户达到9．5万余户，一年增加51个亿。2003年该行发放的上百亿房贷中，提前还款率高达49．1％。

　　据记者了解，自去年以来，北京几家商业银行的提前还贷个案都有不同程度的快速增长。

　　从其他城市的先例来看，提前还贷并不为银行鼓励的行为。2002年，上海8家银行就曾联合宣布对个人住房贷款的提前还贷收取违约金，引起一片哗然。

　　那么北京现在形势如何？提前还贷果真划算吗？

　　四大因素促动提前还贷

　　据了解，目前提前还款中比例最大的人群，是受过高等教育，家庭年收入在5万元以上，购买中档房的客户，尤其是一些经营管理人员。

　　是什么原因促使人们提前还款？据专家分析，有四大因素促使京城房贷“提前还款”成潮流。

　　一是人们的收入水平有了很大提高，为提前还款提供了充足的物质基础。来自北京市统计局的数据表明，去年北京人的储蓄已经突破5亿元大关，北京市居民收入连续几年增长都在两位数以上，去年居民储蓄存款同比增长23．5％。

　　二是投资渠道依然比较狭窄，让贷款人不得不首选去银行还款。近几年股市持续低迷，基金、信托等投资产品刚刚推出，居民还未敢轻易涉险。在这种情况下，如果其他投资产品的收益不能超过商业房贷利率，会算账的居民都会觉得先还房贷最划算。

　　三是受传统观念的影响，许多居民还不习惯“负债生活”，老觉得借钱过日子不踏实，一有钱马上找银行。

　　此外，还有一个有意思的现象，就是在每个楼盘入住以后，会有一个提前还贷的高潮。这主要是目前许多老百姓还是社会上的弱势群体，他们并不完全相信开发商，可是房子又非得买，于是就选择了银行作为依托，减少风险。等看到了货真价实的房子，他们才踏踏实实地把钱还给银行。

　　银行收费三大理由

　　在一般人看来，提前还贷是信用良好的表现，为何还要收费？中信实业银行个人信贷部有关人士解释说，第一，客户提前还贷时，银行无法运用计算机处理千差万别的情况，只能使用人工来完成，人力成本相当高；第二是我国《人民币利率管理规定》中第26条明确规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息；第三是随着货币化分房的政策逐步实施，有一部分市民将有望得到单位的一次性大额补助，从而使提前还款量激增，银行不仅增加了不少业务量，而且还带来了大量的利息损失。

　　部分在房地产咨询方面从业多年的律师认为，现在从银行贷款的人大部分资信较好，不能按时还款的人只是很少一部分。对于资信可靠的贷款人，银行是不欢迎提前还款的。对银行来说，增加贷款回收就面临着投资的问题，在目前银行投资渠道非常少的情况下，提早还款，无疑加大了银行的投资压力和风险。

　　北京蠢蠢欲动

　　其实，北京的银行向提前还款者收取违约金“蓄谋已久”。据了解，各家中资银行早在2001年上半年就举办过一次只有业内人士参加的“秘密”论证会，讨论向提前还款者收取违约金的可行性，但各家银行考虑到自身的信誉和美誉，谁也不愿意做“出头鸟”，最后没有达成任何结论。但2002年4月，上海的银行率先打出“一年内提前还房贷，要交给银行5％的违约金”、“一年内必须缴纳未还款项的5％作为违约金，一年后提前还款不收违约金”，这让北京的银行心里又开始痒痒起来。

　　在各大银行“个人住房贷款借款合同”关于“提前还款”的条款都大同小异，当借款人提出还款时，须提前10个工作日向银行提出书面申请，经银行审核同意，可提前偿还部分或全部贷款。工商银行也有类似的规定。但对提前还款是否“违约”一项，都只字未提。

　　记者以贷款买房者的身份向中国工商银行北京分行朝阳支行了解情况，该支行房信部有关人士告诉记者，他们暂时还没有收到提前还贷要收取违约金的通知，但她认为提前还贷不收钱的状况不会维持太久。她认为，出台相关规定最可能的做法是“中国人民银行统一下一个通知”，她还估计，“收的钱不会太多，顶多收取一个月的月供”。

　　北京商业银行朝阳支行工作人员表示，目前为了争取客户都没有收取违约金，也没有听说其他银行有收取的。

　　可见，尽管不甘心，各家银行还是将合同中提到的违约金条款划去了。

　　但对于今后是否收取违约金，银行方面大多抱乐观态度，交通银行、工商银行的工作人员均表示，收取违约金只是时间的问题。

　　　&#3000；记者在采访中还了解到，目前，一般购房者在买房时都会问到提前还贷问题。在与购房者的交谈中，大部分购房者都表示会直接选择提前还贷不交违约金的银行。

　　老百姓都是讲实际的，精打细算中尽可能减少自己的损失。

　　但由于提前还贷，可能给银行带来了一些问题和矛盾，使银行方面迫切渴望收取违约金，来压制老百姓过分“热情”的还贷行为。

　　随着北京房地产市场的火爆，个人房贷这块大蛋糕各家银行是越吃越香。在尝到美味的同时，两年前还在庆幸北京的提前还贷规模尚小的各家银行，也开始必须面对上海曾经遭遇过的尴尬。没有明确的条例规定，没有银行间的联手结盟，北京的各家银行“自觉”遵守着不收违约金的行规。

　　就眼下而言，面对日益激烈的银行间竞争，谁先提出收取违约金，也就意味着谁最先失去市场竞争力。